2026年3月26日，北京国新办发布会现场，国家医保局副局长王文君面对台下百余位中外记者，用一组数据勾勒出我国长期护理保险制度十年试点的答卷：试点地区从2016年启动之初的15个拓展至92个，覆盖人群达3.08亿，基金累计支出超1000亿元，惠及超过330万失能人员。
“对失能人员来说，建立长期护理保险是刚需。”王文君在发布会上说，“通过专业的护理可以极大幅度提升失能人员的生存质量，对家庭来讲可以减轻经济和照护事务上的双重负担。”
而在发布会前一天，中共中央办公厅、国务院办公厅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，标志着这一被称为“第六险”的制度正式从局部试点转向全国推行。按照规划，到2028年底，覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的长期护理保险制度将基本建立。
对此，和君咨询医药医疗事业部分析师史天一接受《华夏时报》记者采访时分析，长期护理险从“试点”转向“全面推行”，标志着我国应对人口老龄化的制度补丁已升级为核心支撑。3.08亿的覆盖面与千亿级支出，不仅兑现了失能群体的生存尊严，更将激活万亿级规模的银发护理产业。未来两年，全国统筹的难点在于筹资渠道的多元化与护理服务标准的标准化，这不仅是医保制度的完善，更是构建“老有所依”社会安全网的深远布局。
十年探路
时针拨回2016年，我国60岁及以上老年人口已达2.3亿，失能老人数量超过4000万。“一人失能，全家失衡”成为无数家庭的真实写照。正是在这一年，长期护理保险制度在15个城市启动试点，开启了我国社会保障体系建设的全新探索。
王文君在发布会上将十年试点经验概括为“四个探索”：探索统筹城乡的制度模式、探索多元共担的筹资机制、探索科学合理的待遇确定机制、探索行之有效的管理运行机制。
在制度模式上，苏州、南通、荆门等地区率先实行全人群共济，将参保人纳入同一制度，资金打通使用，有效提升了制度的公平性和共济能力。吉林、山东两省则率先以省为单位推进试点，因地制宜分步实施，逐步实现省域内政策相对统一。
在筹资机制上，试点地区通过互助共济筹集资金，明确了单位、个人、政府和社会各方的筹资责任。待遇确定方面，宁波市探索了科学规范的失能等级评估机制，精准认定待遇享受对象；明确了基金支付的护理服务项目，逐项规定服务时长、频次、操作规范及人员资质。
管理运行机制的创新同样可圈可点。青岛市编制印发10项地方标准，涵盖失能等级评估、服务质量控制、经办管理等环节，强化服务机构的协议管理。上海市则积极探索服务机构第三方综合评价机制，发展了27个护理服务机构的连锁品牌。
“这些试点经验弥足珍贵。”王文君表示，国家医保局会同相关部门及时总结提炼，陆续出台17个配套文件，包括失能等级评估管理办法、服务机构定点管理、服务项目目录、长期照护师培训培养等方面的文件，为制度全面建立夯实了基础。
0.3%费率
3月25日发布的《意见》及八部门联合印发的实施方案，为长护险制度构建了完整的政策框架。
在参保对象上，制度明确用人单位及单位职工、退休人员、灵活就业人员和未就业城乡居民等按照属地管理原则参加长期护理保险，逐步实现全民覆盖。各地可根据实际先从覆盖单位职工、退休人员、灵活就业人员起步，逐步将未就业城乡居民纳入保障范围。
筹资机制是制度可持续的关键。国家层面建立基准费率制度，总体费率统一控制在0.3%左右，缴费基数与收入水平挂钩。单位职工由用人单位和职工个人按同比例分担，各为0.15%左右。退休人员由个人缴费，费率同样为0.15%左右，缴费基数与基本养老金挂钩。
对于未就业城乡居民，筹资由个人缴费和政府补助构成，二者比例为1:1左右。政府补助由中央财政和地方财政共同承担。财政部社会保障司司长郭阳在发布会上介绍，2026年中央财政已对地方转移支付预算中预拨了长期护理保险补助资金，随着参保人数增加，财政补助力度还将持续加大。
值得注意的是，制度对困难人群给予特殊关照。政府对符合条件的困难人群个人缴费部分予以分类资助，全额资助特困人员，定额资助低保对象、符合条件的防止返贫致贫对象。
待遇保障方面，制度起步阶段保障重度失能人员，随着经济发展和制度完善，将逐步扩大保障对象范围。待遇享受不设起付标准。符合规定的长期护理服务费用，按未就业城乡居民参保政策参保的，基金支付比例为50%左右；按单位职工参保政策参保的，基金支付比例为70%左右。
基金年度最高支付限额不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%。据不同失能等级确定差别化待遇标准，鼓励使用居家和社区护理服务，在支付比例上给予适当倾斜。
600亿元社会资本涌入新赛道
长期护理保险制度的建立，不仅是社会保障体系的完善，更催生了一个全新的产业生态。
据医保部门初步统计，自2016年试点以来，长期护理保险共拉动社会资本投入相关产业超过600亿元。王文君在发布会上指出，这一制度的建立催生了对新业态和新模式的需求，比如辅助器具的研发、生产，失能等级的评估工作，以及社会力量参与经办等，都可以形成新的经济增长点。
从产业链条看，长护险带动了评估、服务、培训、辅具等多个环节的发展。在评估环节，全国统一的失能等级评估标准正在完善，评估结果将实现全国范围互认。评估机构的定点管理和评估人员的规范化培训机制也在逐步建立。
在服务环节，长期护理服务机构实行定点管理，鼓励基层医疗卫生机构、养老服务机构提供长期护理服务，符合条件的按规定纳入定点机构范围。太保寿险等保险机构已建立覆盖失能评估、稽核监督、费用结算的全流程操作规范，并组建独立精算团队，研发长护险专属测算模型。
人员队伍建设同样受到重视。长期照护师是伴随着长护险制度建立成长起来的新职业。国家医保局医药服务管理司司长黄心宇介绍，2025年全国长期照护师已超过1万人，基本实现各省、自治区、直辖市都有持证上岗的长期照护师。
然而，专业护理人员的短缺仍是制约制度发展的瓶颈。中国老龄事业发展基金会发布的《2024养老护理员职业现状调查研究报告》显示，我国养老护理员供给缺口达550万，初中学历护理员占比56.13%，本科及以上学历仅占2.93%。全国政协委员、南方科技大学副校长金李指出，随着60岁及以上人口达3.23亿、失能失智老年人超4500万，专业护理短缺已成为健全失能失智老年人照护体系的最大挑战。
商业保险打开补充空间
政策性长护险与商业长护险的关系，成为业内关注的另一焦点。
本报记者了解到，目前国内两者总体上是“分层互补”而非直接冲突。社会长护险定位于“保障基本”，重点覆盖重度失能人群和基础护理需求，强调公平性与普惠性；而商业保险则更多面向差异化需求，提供更高保障水平、更广服务范围或更灵活的产品设计。
公开资料显示，从国际经验看，成熟的长期护理保障体系通常呈现“社会保险+商业补充”的多层结构。德国商业长护险2023年支出规模14亿欧元，1995年至2023年复合年增长率达16.2%，显著高于行业整体增速。
目前，国内一些保险公司已积极尝试商业长期护理保险。除了保险金给付，保险公司还提供门诊预约、陪诊、居家康护评估、居家康护协调、康护硬件指导、康复营养指导、失能护理机构协调等多种服务。
对此，史天一认为，政策性长护险定位“保基本、广覆盖”，实现兜底作用，但失能老人对于高品质、个性化护理保障和照护需求日益增长，这正是商业长护险的发力空间。
税优政策成为激发商业长护险需求的有效手段。2023年7月，国家金融监督管理总局发布通知，将商业健康保险个人所得税优惠政策产品范围扩大到长期护理保险等险种，让群众有更多选择。
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